【知らないと危険！？マイホーム購入時の裏話】 皆さんこんにちは、中村です♪ (*…
皆さんこんにちは、中村です♪
(*´∇｀*)
今日は住宅購入時の注意点について、
FPの観点でお話させてもらいます！
(￣^￣)ゞ
私が日本で資産コンサルをしている時、
実際に100人以上のご家族の方の、
マイホーム購入時の立会いをしてきているので、
結構リアルな情報です！
このお話をする目的は、
住宅購入をするためだけでなく、
ファイナンシャルリテラシー（金融知識）の、
大切さをお伝えするのが目的ですので、
マイホーム購入に興味がない方、
既にマイホームを購入されている方も、
ぜひ読まれて下さいね。
少し前に、知恵袋の中で、
『元利均等返済』
『元金均等返済』
住宅ローンについてお話しました。
ちょっとおさらいをすると、
『元利均等返済』の場合は、
立ち上がりの支払は安いけど、
利息分含め総支払額が高くなる。
『元金均等返済』の場合は、
初期支払は高くなるけど、
利息が減り、総支払額が安くなる。
という話でしたね。
では、どちらでローンを組んだ方がいいか？
資金に余裕があれば、
『元金均等返済』の方が、
総支払い額が安くなるので
一般的には元金均等法がお勧めになります。
そんな中、実際の不動産購入時の現場では、
どのように案内されているかご存知でしょうか？
なんと、銀行自体が、『元金均等返済』自体を、
不動産購入者様に案内していないのが,
ほとんどなのです！
なぜ、案内をしないのでしょう？？
この理由が今回の大事なポイントになります。
実は、、、不動産営業マンが、
ローン担当の銀行員に、
案内をしないようにお願いをしているのです。。
「え？不動産営業マンは、
不動産が成約できればいいんじゃないの？
であれば、どっちのローンでも問題ないのでは？」
って普通は思いますよね？
・・・実は、ここに大きな裏話があります。(;^_^A
不動産営業マンは、不動産成約はもちろんですが、
それと合わせて、
『マイホーム購入の予算を、
いかにあげることができるか？』
ここを意識して販売をしています。
当然マイホーム購入の予算が上がれば、
どこの土地にするか？の選択肢も増えますし、
建物自体にもお金をかけれるようになり、
不動産営業マンとしてはメリットが多いのです。
そこでポイントになってくるのは、
『元利均等返済』
『元金均等返済』
この２つのローンの違いで、
マイホーム購入の予算が変わるのか？ですが、
実は大きく変わって来ちゃうんです。
一般的に、マイホームを購入される方達は、
「今賃貸で10万円払ってるから、マイホーム購入で、
毎月のローン支払いが12万円以内なら・・・」
という思考で買われる方が多いです。
その思考に合わせて、
マイホームの予算を設定したとしましょう。
毎月15万円なら払えます！という方が、
年利2%、ボーナス払い無しで、
35年フルローンを組んだ場合、
『元金均等返済』の場合、
3,700万円のローンが組む事ができます。
そして、
『元利均等法』の場合は、
4,500万円のローンが組めちゃうのです！
※あくまでも、ローン与信枠枠ではなく、
毎月の額がベースでの計算です。
その差、なんと800万円！？
・・・大きいですよね。
(ﾉω･､)
『元金均等返済』の方は年数が経って行けば、
毎月の支払い額は減って行きますが、
どうしても最初の支払額をベースに、
予算を考えてしまうので、
購入額自体にこれだけ大きな差が総実のです。
同様に、ローンの金利設定も、
『変動金利』か『固定金利』の選択肢があります。
『変動金利』だと、
最初の金利は安くても後で上がる可能性がある。
『固定金利』だと、
最初の金利は高いけれど、
後々も金利が高くならない。
「どっちがいいのでしょう？」
とよく相談を受けます。
どちらが正しいかは資産状況によって変わりますが、
今の低金利のタイミングで、
『固定金利』にしておく事は、
とてもメリットがあります。
ですが、、、ここも不動産営業マンや、
そこと連携している銀行員は、
初期の毎月の支払いが低い、
『変動金利』をお勧めしてきます。。。
太陽光の設置も同様です。
太陽光に関しては設置した方が、
毎月の支払い額を削減できそうだから、
営業マンもお勧めしそうですよね。
でも実は、住宅ローンの与信枠を、
太陽光の購入額に取られたくないという理由で、
太陽光設置をお勧めしない事がほとんどなのです。
決して全ての営業マンが悪い、
というわけではありません。
お客様のために、
という素晴らしい提案をされる人もいます。
ですが、結構な割合で、
このスタンスで営業をしている人が多いです。。
これには、消費者側にも原因があると思います。
何度も、
マイホーム購入の現場に立ち会って来ましたが、
購入者様
「ローンって、
固定と変動どっちの方が良いんですかね？」
銀行員or不動産営業マン
「◯◯な部分と△△部分を加味すると、
変動が良いですかね。」
購入者様
「では、それで」的に、
あっさりと決められちゃう方が多かったです。
（もちろん私がその場にいるので改めて、
アドバイスをしています。）
金利の組み方次第で、
数百万円単位で変わってきます。
それなのに、
あまり一生懸命調べない方が多いのです。
購入するマイホームの間取や立地は、
何日も、何ヶ月もかけて調べる人が、
多いんですけどね。（苦笑）
・・・と、いろいろとお話しましたが、
決してただ暴露話をしたかっただけではありません。
・ローンの組み方
・金利の設定の仕方
・マイホーム購入の予算
などなど、自分で調べれる所はしっかりと、調べる！
これが大事だと思います！
今はwebでかなりの情報が収集できますし、
予算の組み方などでは、
ライフプランなども簡単にwebで活用できます。
下記URLでご案内しているのは、
FP協会が出しているライフプランシートです。
３分ほどでご家族のライフプランが作成できます。
参考にされてみて下さい。
https://www.jafp.or.jp/know/lifeplan/simulation/
（かなり簡易的なライフプランシートなので、詳細なライフプランはプロに依頼する事をお勧めします。）
また、ある情報について相談をする場合、
大手ハウスメーカーや銀行でも、
このような実状です。
当然ですが、ちょっとした投資話なども、話し手が、
有利になるような情報しか伝えていない、、、
悲しい現実ですが、
そう考えてた方がいいと思います。
だからこそ！
しっかりと知識武装をしてご自身の判断で、
選択して行ける力を身につけて欲しいと思います。
そのお役に立てるように、
実際に生で経験して来た情報を、
今後もご提供して行きたいと思っておりますので、
よろしくお願い致します！(⌯¤̴̶̷̀ω¤̴̶̷́)✧
以上、中村からお伝えさせて頂きました！
次回もお楽しみに♪
(*´∇｀*)/
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多くの方に価値ある情報をご提供したいと思っております！
少しでも、「へぇ〜」と思って頂けましたら、
シェアしていただけると、とっても嬉しいです。
( *´艸｀)
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